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银行小贷盈利求变
上传于 2011.06.20 ， 浏览 3558 次

来源:中国经营报  时间： 2011-06-13 13:05   作者：梁宵  

“银监会出台10项支持小企业的优惠措施，无疑会进一步增加银行做小企业贷款的动力，但更重要的是银行自身要好好研究出一套做小企业贷款的方法，只有实现盈利，小贷才能真正做起来。”某股份制银行相关负责人向《中国经营报》记者表示。

　　“银监会出台10项支持小企业的优惠措施，无疑会进一步增加银行做小企业贷款的动力，但更重要的是银行自身要好好研究出一套做小企业贷款的方法，只有实现盈利，小贷才能真正做起来。”某股份制银行相关负责人向《中国经营报》记者表示。

　　包括这位股份制银行人士在内，业内形成的共识是小企业融资难并非一两个政策能够根本解决，银行要从小企业业务上挣钱也不能仅靠一两个政策刺激。惯于“傍大户”的银行，该如何掘金小企业?
　　小企业贷款渐成“富矿”
　　“以前是政策推着走，但是近两年包括国有大银行也发现小企业业务的增长性非常显著，因此现在各家银行都有动力去做小企业贷款。”曾在某国有银行信贷部门任职的一位工作人员说，小企业贷款无疑是未来的一座富矿。
　　“一方面信贷紧缩，贷款投放有限;另一方面，随着大型国有企业直接融资渠道的打通，大企业贷款需求日益减少，银行除了维护现有存量客户之外，增量争抢的空间已经不大。”上述股份制银行相关负责人表示，银行转战中小企业已经是大环境所趋。
　　一般而言，银行给大企业的贷款利率一般是下浮10%，而小企业贷款利率则是上浮30%，在信贷紧张的情况下，个别小企业的贷款利率甚至可上浮70%～80%，单纯从利率上不难发现，小企业的贷款利润更为划算。
　　安永2010年对中国上市银行研究报告也指出：“为利差较大的小企业提供金融服务逐渐成为银行业自身发展的内在需求。”
　　越来越多的银行也开始发现小企业业务的“吸引力”远不止“高价贷款”。
　　某城商行信贷部负责人就表示：“中小企业贷款有许多增值部分，比如在放贷时可以协商，要求企业在银行开设结算账户，借此获得流水收入;或者是要求企业先行交付 10%的保证金，补充银行存款;或者要求企业主及职工都在银行开设账户等等，但是对于大企业，银行就没有这么大的议价能力。”
　　除此之外，还有更大的增值空间尚待挖掘，比如为中小企业上市提供融资服务，与PE联手推出股权投资产品等等。广发银行一位分行信贷负责人表示，这部分中间业务也是银行发力中小企业客户的一个着眼点。
　　银监会最新数据显示，截至2011年4月末，银行业金融机构小企业贷款余额(含票据)达到9.45万亿元，占全部企业贷款余额的28.8%，较年初增长7.1%，比全部贷款增速高0.6个百分点。同时，小企业贷款较年初增加6225亿元。
　　摆脱路径依赖
　　然而观念中的富矿如何转变成现实中的利润奶牛?各家银行还缺少一个具有说服力的答案。中国工商银行副行长张红力此前曾表示，目前中小企业贷款的息差不足以覆盖银行相关信贷风险，这也限制了银行中小企业贷款的拓展空间。
　　上述城商行信贷部负责人给记者算了一笔账，一笔200万元的小企业贷款，以平均利率10%计算，是20万元的利息，其中包括宣传成本和运营费用等，而且越是小企业贷款，人工成本、违约成本就越高，做的最好的净利润也只有2.4%左右，也就是说，一笔200万元的贷款，纯利润也就两万元。因此，尽管许多银行中小企业贷款占比很高，但是利润贡献却仍然较低。
　　“套用传统的贷款模式，简单应用在小企业贷款上，是很难做到盈利的。”安永会计师事务所合伙人蔡鉴昌说，“另一方面，小贷与传统贷款风险特点不同，简单复制现有的传统贷款风控模式，随着小贷规模越来越大，潜在风险也会越大。”
　　长期研究商业银行中小企业贷款的上海理工大学副教授许学军表示这种状况并非不可改善。其对部分城商行的调查显示，许多银行中小企业贷款的利润率高达8.9%。
　　“要想做好小企业贷款，特色产品还远远不够，更需要整个组织和考核系统的改造。”许学军表示，“系统改造需要一定的投入，必然会给银行带来一定的运营压力，只有人员、产品、设计、流程能够形成批量化，才能进入盈利期。”
　　据许学军考察，一般当人均每月总放款笔数达到15笔，管理贷款余额每年2000万～3000万元的时候，中小企业贷款业务才可以实现大幅盈利。